Анализ мошеннических схем, психологических уязвимостей пожилых граждан и разработка мер противодействия

Ниже — материал для исследовательской работы, построенный по принципу «сценарий мошенничества → механизм психологического воздействия → точки уязвимости → адресные меры противодействия → ожидаемый профилактический результат».

Важное методологическое положение: пожилой возраст сам по себе не означает неспособности распознать обман. Уязвимость возникает в конкретной ситуации, когда злоумышленники используют доверие к социальным институтам, значимость семейных отношений, тревогу за сбережения, недостаток опыта цифрового взаимодействия и искусственно созданный дефицит времени. Российские исследования 2024–2025 годов подтверждают необходимость учитывать сочетание психологических, социальных и цифровых факторов, а не объяснять мошенничество исключительно доверчивостью человека. (www.finance-man.ru rpj.ru.com journals.rcsi.science)

Для практической части работы особенно важно различать признак мошенничества и точку профилактического разрыва. Признак помогает заподозрить обман, а профилактический разрыв представляет собой конкретное действие, не позволяющее преступной схеме перейти к следующему этапу. Именно этот причинно-следственный подход используется далее.

:::writing{variant="document" id="58321"}

Раздел 3. Анализ распространённых мошеннических схем в отношении пожилых граждан и разработка адресных мер противодействия

3.1. Ложная защита сбережений: мошенничество от имени банков и правоохранительных органов

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

Данная схема основана на создании у человека убеждения, что его денежные средства находятся под непосредственной угрозой, а единственным способом их сохранения является выполнение указаний неизвестного собеседника.

На первом этапе пожилому гражданину поступает неожиданный телефонный звонок или сообщение от лица, представляющегося сотрудником банковской службы безопасности, полиции, следственного органа либо Банка России. Злоумышленник сообщает о якобы выявленной подозрительной операции, попытке оформления кредита, утечке персональных данных или необходимости участия в конфиденциальной проверке.

На втором этапе происходит усиление психологического давления. Собеседник использует профессиональную терминологию, может называть реальные персональные сведения гражданина, ссылаться на несуществующие служебные документы. В отдельных случаях к разговору подключается другой участник, представляющийся сотрудником правоохранительных органов. Благодаря смене собеседников создаётся впечатление согласованных действий нескольких официальных организаций.

На третьем этапе мошенники предлагают якобы защитный алгоритм: снять деньги со счёта, перевести их на специальный счёт, оформить кредит для предотвращения его незаконного получения либо передать наличные уполномоченному курьеру. При этом человеку запрещают рассказывать о происходящем близким, объясняя запрет тайной банковской или следственной процедуры.

Завершающим этапом становится перечисление или передача денег мошенникам.

Психологический механизм воздействия.

Основным инструментом выступает сочетание авторитета официального учреждения и страха потери накоплений. Для многих пожилых граждан банковские организации и государственные ведомства ассоциируются с установленным порядком, законностью и профессиональной компетентностью.

Мошенник использует эти представления, подменяя самостоятельное принятие решения исполнением якобы обязательного распоряжения. Дополнительное воздействие оказывает угроза уголовной ответственности, обвинения в несотрудничестве или утраты всех сбережений.

Ключевая психологическая уязвимость — восприятие уверенного официального тона как подтверждения полномочий собеседника. В условиях тревоги и ограниченного времени человеку становится труднее проверять противоречия в полученной информации.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Принятие входящего звонка за доказательство официальных полномочий. Противодействие: сформировать устойчивое правило завершать неожиданный разговор о денежных средствах и самостоятельно обращаться в банк по номеру с банковской карты или официального сайта. Это разрушает зависимость от личности звонящего.
• ТУ2. Отказ от независимой проверки вследствие навязанной секретности. Противодействие: заранее определить доверенное лицо, с которым гражданин будет обсуждать любые неожиданные финансовые требования. Запрет на общение с близкими должен восприниматься как самостоятельный сигнал опасности.
• ТУ3. Восприятие снятия наличных или перевода денег как способа их защиты. Противодействие: разъяснить, что защита банковского счёта осуществляется через официальные банковские процедуры, а не через передачу средств неизвестным лицам. При сомнительной операции следует обратиться в банк и проверить её действительное наличие.
• ТУ4. Передача наличных курьеру под видом официальной процедуры. Противодействие: закрепить категорический отказ передавать сбережения неизвестным посредникам, независимо от представленных удостоверений, документов или телефонных подтверждений.

Наблюдаемые признаки: упоминание «безопасного счёта», требование конфиденциальности, угрозы уголовной ответственностью, непрерывное удержание человека на линии, просьба срочно снять деньги или передать их курьеру.

Предлагаемая профилактическая мера.

Разработка памятки с коротким алгоритмом «Прекратить разговор — самостоятельно позвонить в банк — посоветоваться с близким». Для граждан, испытывающих затруднения при использовании цифровых сервисов, рядом с телефоном целесообразно разместить бумажную карточку с официальными банковскими номерами.

Дополнительной мерой может стать добровольное подключение сервиса «второй руки», при котором назначенный помощник получает возможность подтверждать или отклонять определённые банковские операции, не приобретая права самостоятельно распоряжаться деньгами клиента.

Ожидаемый профилактический результат: устранение непосредственного влияния мошенника на финансовое решение и предотвращение передачи средств без независимой проверки.

Источники: [1, 5, 8, 10–12].

3.2. «Родственник в беде»: ДТП, задержание или срочное лечение

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

В основе сценария находится использование эмоциональной привязанности пожилого человека к детям, внукам и другим близким родственникам.

Первый этап начинается с неожиданного тревожного звонка. Неизвестный сообщает, что родственник стал участником дорожно-транспортного происшествия, задержан правоохранительными органами, находится в больнице или нуждается в экстренной медицинской помощи.

В отдельных случаях собеседник пытается выдать себя непосредственно за пострадавшего родственника. Разговор может сопровождаться плачем, сбивчивой речью или фоновыми шумами, что затрудняет спокойное восприятие информации.

На втором этапе мошенник объясняет, почему связаться с близким невозможно: телефон якобы изъят, разряжен или недоступен из-за медицинских процедур. Одновременно создаётся ощущение, что только немедленное перечисление денег позволит избежать тяжёлых последствий.

Третий этап связан с выдвижением финансовых требований. Деньги якобы необходимы для оплаты лечения, компенсации пострадавшим, помощи родственнику или урегулирования правового вопроса.

На заключительном этапе гражданин передаёт средства курьеру либо переводит их на указанные реквизиты.

Психологический механизм воздействия.

В отличие от банковского сценария, здесь ведущим фактором становится не страх за собственные деньги, а тревога за жизнь и благополучие близкого человека.

Мошенники используют семейную ответственность и готовность немедленно помочь. При сильном эмоциональном напряжении внимание сосредоточивается на спасении родственника, тогда как проверка достоверности сообщения начинает восприниматься как нежелательная задержка.

Ключевая психологическая уязвимость — стремление действовать немедленно ради защиты близкого человека, не получив независимого подтверждения происшествия.

Особенно опасно, когда мошенник поддерживает непрерывный разговор и не позволяет человеку самостоятельно связаться с членами семьи.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Сообщение о происшествии принимается без подтверждения от родственника. Противодействие: прервать разговор и позвонить близкому по ранее сохранённому номеру. При отсутствии ответа обратиться ко второму члену семьи.
• ТУ2. Неизвестный полностью контролирует информацию и объясняет невозможность проверки. Противодействие: использовать независимые каналы связи. Если сообщается о реальной угрозе жизни, связаться с экстренными службами; при сведениях о задержании — с соответствующим правоохранительным органом по официальному номеру.
• ТУ3. Срочная передача денег воспринимается как обязательное условие спасения родственника. Противодействие: сформировать правило, согласно которому финансовое решение не принимается до подтверждения самого происшествия и законности требуемого платежа.
• ТУ4. Передача наличных незнакомому курьеру. Противодействие: не допускать передачи денег неизвестным лицам, даже если они знают имена родственников или ссылаются на врачей и сотрудников полиции.

Наблюдаемые признаки: эмоционально напряжённое сообщение, запрет перезванивать, требование немедленного платежа, предложение передать деньги неизвестному человеку, уклонение от независимого подтверждения информации.

Предлагаемая профилактическая мера.

Создание семейного протокола экстренной проверки информации. Он может включать список телефонов близких родственников, резервный контакт и порядок действий при сообщении о чрезвычайной ситуации.

Профилактическую работу следует дополнить моделированием телефонного разговора. Участнику предлагается условная ситуация: «Ваш внук попал в ДТП, срочно нужны деньги». Задача — не просто определить мошенничество, а практически выполнить безопасную последовательность действий.

Ожидаемый профилактический результат: восстановление возможности рациональной оценки ситуации и прекращение финансовых действий, основанных исключительно на тревожном сообщении.

Источники: [1–4, 7, 13].

3.3. Сервисная легенда: продление договора связи, коммунальные услуги и проверка данных

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

Особенность рассматриваемого сценария заключается в том, что мошенничество первоначально маскируется под обычную бытовую или административную процедуру.

На первом этапе гражданину звонит человек, представляющийся сотрудником мобильного оператора, управляющей компании, коммунальной службы либо организации, осуществляющей обслуживание оборудования.

Повод выглядит привычным: продление договора, проверка номера телефона, замена оборудования, уточнение показаний приборов учёта или сверка персональных сведений.

На втором этапе собеседник предлагает выполнить простое действие — подтвердить данные, продиктовать полученный код или перейти по присланной ссылке. Запрос преподносится как незначительная формальность.

На третьем этапе появляется другой участник, который сообщает о якобы произошедшем взломе личного кабинета, компрометации персональных данных или попытке оформления кредита. Новый собеседник может знать подробности первого разговора, что создаёт видимость достоверности его утверждений.

На четвёртом этапе бытовой вопрос превращается в финансовую угрозу: гражданину предлагают выполнить действия с банковским счётом, подтвердить операцию кодом или перевести средства для защиты.

Психологический механизм воздействия.

Главное отличие этой схемы — постепенное вовлечение человека.

Начальное обращение не вызывает сильной тревоги и воспринимается как обычное взаимодействие с поставщиком услуг. После выполнения небольшого требования человеку психологически сложнее прервать общение, поскольку он уже включился в предполагаемую процедуру.

Затем мошенник резко меняет эмоциональный фон: спокойный разговор превращается в сообщение об опасности.

Ключевая психологическая уязвимость — перенос доверия, возникшего в бытовом разговоре, на последующие требования, в том числе финансовые.

Дополнительным фактором риска становится возможное непонимание назначения одноразовых кодов и механизмов авторизации в электронных сервисах.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Доверие к неожиданному звонку от представителя обслуживающей организации. Противодействие: проверять необходимость продления договора или выполнения сервисной процедуры самостоятельно, используя документы, официальный сайт либо номер из квитанции.
• ТУ2. Передача СМС-кода или персональных данных под видом подтверждения услуги. Противодействие: разъяснять назначение одноразовых кодов и закреплять правило не сообщать их собеседникам по телефону. Особое внимание уделять тому, что даже обычная процедура обслуживания не требует передачи постороннему человеку кода доступа к личному кабинету.
• ТУ3. Доверие ко второму звонящему как к независимому подтверждению угрозы. Противодействие: объяснить, что несколько последовательно звонящих людей могут действовать согласованно. Информация, полученная от нового собеседника, должна проверяться независимо от первого разговора.
• ТУ4. Переход от решения бытового вопроса к распоряжению сбережениями. Противодействие: закрепить правило: если обслуживание телефона, оборудования или коммунальных услуг неожиданно требует перевода накоплений, разговор необходимо прекратить.

Наблюдаемые признаки: просьба назвать СМС-код для продления договора, угроза скорой блокировки номера, смена нескольких собеседников, использование мессенджеров для передачи подозрительных ссылок, внезапное появление темы банковских средств.

Предлагаемая профилактическая мера.

Проведение практических занятий по распознаванию перехода от безобидной просьбы к опасному действию.

Например, обучающемуся последовательно предъявляются три сообщения: «Требуется продлить договор» — «Назовите код подтверждения» — «Ваши счета взломаны». Он должен определить момент, когда возникает необходимость прекратить взаимодействие.

Ожидаемый профилактический результат: формирование способности замечать изменение характера запроса и прекращать контакт до разглашения данных или совершения финансовых операций.

Источники: [3, 8, 10, 15].

3.4. Мошенничество под предлогом льгот, перерасчёта пенсии, компенсаций и социальных выплат

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

Сценарий основан на использовании заинтересованности граждан старшего возраста в получении социальных гарантий и законодательно предусмотренных выплат.

На первом этапе гражданину поступает сообщение о якобы положенном перерасчёте пенсии, дополнительной надбавке, компенсации за приобретённые товары, возврате ранее уплаченных средств или новой государственной программе поддержки.

Злоумышленник представляется сотрудником Социального фонда России, государственного учреждения, многофункционального центра либо организации, действующей по поручению органов власти.

На втором этапе человеку сообщают, что его заявление якобы уже рассмотрено или что для получения денег осталось выполнить небольшую формальность. Иногда мошенник называет реальные персональные сведения потенциальной жертвы.

На третьем этапе предлагается перейти по ссылке, продиктовать код из СМС, указать реквизиты банковской карты либо оплатить комиссию за оформление или получение выплаты.

В результате человек может потерять деньги непосредственно или предоставить мошенникам доступ к учётной записи, банковским сервисам и персональной информации.

Психологический механизм воздействия.

Мошенничество строится на двух взаимосвязанных факторах: ожидании законной социальной поддержки и сложности самостоятельной проверки административных процедур.

Человеку может быть неизвестно, как именно назначается та или иная выплата, требуется ли заявление, какие сведения уже находятся в распоряжении государственных органов.

Мошенник использует этот информационный пробел и предлагает готовую схему оформления.

Ключевая психологическая уязвимость — доверие к обещанию официальной выплаты в сочетании с опасением упустить положенные средства.

При этом само сообщение о перерасчёте не является доказательством мошенничества: некоторые законные выплаты действительно назначаются автоматически. Подозрение должно вызывать прежде всего требование раскрыть конфиденциальные данные, перейти на неизвестный ресурс или перечислить деньги посреднику.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Признание неожиданного обещания выплаты достоверным. Противодействие: самостоятельно уточнить наличие права на выплату в Социальном фонде России, МФЦ или через официальные государственные сервисы.
• ТУ2. Переход на сайт, присланный неизвестным собеседником. Противодействие: самостоятельно открывать заранее сохранённый адрес официального ресурса или использовать проверенное приложение, а не ссылку из сообщения.
• ТУ3. Сообщение кодов, банковских реквизитов и сведений для авторизации. Противодействие: сформировать правило не передавать незапрошенному собеседнику коды доступа, пароли и данные банковских карт.
• ТУ4. Авансовая оплата комиссии для получения обещанных средств. Противодействие: прекращать оформление при требовании перевода денег неизвестному посреднику. Социальный фонд России предоставляет свои услуги бесплатно; сомнительное требование необходимо проверять через официальный канал.

Наблюдаемые признаки: гарантированная выплата при условии немедленного подтверждения, просьба сообщить код авторизации, ссылка на неизвестный сайт, требование комиссии за получение компенсации, угроза потери права на выплату в случае отказа.

Предлагаемая профилактическая мера.

Создание доступного справочника официальных каналов получения социальных услуг. Его рекомендуется дополнить практическим занятием по поиску информации о пенсиях, пособиях и компенсациях.

Особое значение имеет обучение самостоятельной проверке, позволяющее сохранить независимость пожилого гражданина от неизвестных телефонных посредников.

Ожидаемый профилактический результат: снижение зависимости человека от непроверенных обещаний выплат и предотвращение разглашения конфиденциальных сведений.

Источники: [1–3, 14].

3.5. Мошенничество под видом удалённой технической помощи

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

В данном случае мошенники используют различия в уровне технических знаний, создавая ситуацию, в которой гражданин воспринимает неизвестного собеседника как необходимого помощника.

На первом этапе человеку сообщают о неисправности телефона, ошибке банковского приложения, заражении устройства вирусом либо несанкционированном доступе к учётной записи.

Злоумышленник может выдавать себя за специалиста технической поддержки банка, оператора связи или государственного цифрового сервиса.

На втором этапе предлагается устранить проблему дистанционно. Для этого человека убеждают установить программу, включить демонстрацию экрана, перейти по ссылке либо предоставить приложению дополнительные разрешения.

На третьем этапе мошенник получает возможность наблюдать за действиями пользователя, видеть конфиденциальные уведомления или, при предоставлении соответствующих разрешений, управлять устройством. В некоторых случаях гражданину предлагают самостоятельно войти в банковское приложение и выполнить действия под диктовку.

На завершающем этапе происходит получение конфиденциальных сведений, несанкционированное использование банковских сервисов или добровольное подтверждение человеком операции, фактическое назначение которой он не понимает.

Психологический механизм воздействия.

Основу составляет создание зависимости от предполагаемого технического специалиста.

Человек, не обладающий достаточными знаниями об устройстве цифрового сервиса, может считать выполнение чужих инструкций необходимым условием восстановления его работоспособности.

Дополнительное влияние оказывает боязнь ошибиться и показаться некомпетентным. Мошенник усиливает эту зависимость, используя профессиональную лексику и сообщая, что самостоятельные действия могут окончательно заблокировать устройство.

Ключевая психологическая уязвимость — передача контроля над собственными действиями человеку, техническую компетентность и полномочия которого невозможно подтвердить.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Установка программы по инструкции неизвестного собеседника. Противодействие: не устанавливать приложения по незапрошенному телефонному требованию. Необходимость установки следует проверять через официальный сервис организации.
• ТУ2. Демонстрация экрана, на котором отображаются конфиденциальные сведения. Противодействие: не показывать неизвестным собеседникам банковское приложение, СМС-коды, пароли, документы и уведомления.
• ТУ3. Предоставление разрешений на доступ к устройству без понимания их назначения. Противодействие: обучать распознаванию запросов на удалённое управление, доступ к уведомлениям и иным чувствительным функциям. При непонимании назначения разрешения его предоставление необходимо отложить.
• ТУ4. Выполнение финансовых действий под диктовку. Противодействие: запретить совершение переводов, подтверждение платежей и оформление кредитов по указанию человека, неожиданно предложившего техническую помощь.

Наблюдаемые признаки: настойчивые просьбы установить неизвестное приложение, включить удалённый доступ, показать экран, отключить защиту телефона или подтвердить банковскую операцию ради якобы устранения неисправности.

Предлагаемая профилактическая мера.

Организация практического обучения безопасной работе со смартфоном. В программу следует включить распознавание запросов на предоставление разрешений, работу с уведомлениями и освоение самостоятельного обращения в официальную техническую поддержку.

Если удалённый доступ уже предоставлен, необходимо прекратить сеанс, отключить устройство от сети и с другого, безопасного устройства связаться с банком для защиты счетов. Также следует обеспечить восстановление контроля над затронутыми учётными записями.

Ожидаемый профилактический результат: сохранение контроля над устройством и сокращение возможностей получения мошенниками конфиденциальной информации.

Источники: [8–10, 12, 17].

3.6. Псевдоинвестиции и обещания гарантированного дохода

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

В отличие от сценариев, основанных преимущественно на угрозе, псевдоинвестиционное мошенничество использует привлекательность потенциальной финансовой выгоды.

На первом этапе гражданин сталкивается с рекламой инвестиционной платформы, сообщением от финансового консультанта либо предложением знакомого, аккаунт которого может быть поддельным или скомпрометированным.

Потенциальному участнику обещают простой способ приумножить накопления, защитить сбережения от инфляции и обеспечить дополнительный доход. Зачастую подчёркивается отсутствие финансовых рисков.

На втором этапе консультант убеждает человека внести первоначальную сумму. Для укрепления доверия ему могут показывать имитацию успешных сделок, графики роста доходности или сведения о других якобы довольных инвесторах.

На третьем этапе возникает желание увеличить вложения. Мошенники демонстрируют виртуальную прибыль, предлагают внести дополнительные средства или воспользоваться новой инвестиционной возможностью.

На заключительном этапе при попытке вывести деньги гражданину сообщают о необходимости оплатить налог, комиссию, страховку либо специальный платёж для подтверждения личности. Внесение дополнительных средств не приводит к возврату накоплений.

Психологический механизм воздействия.

Основными факторами являются стремление обеспечить финансовую стабильность и доверие к человеку, демонстрирующему профессиональную компетентность.

Схема может быть особенно привлекательной для граждан, которые опасаются обесценивания накопленных за долгие годы средств и ищут дополнительные источники дохода.

После первого вложения появляется ещё один психологический механизм — нежелание признавать потерю уже потраченных денег. Человек может соглашаться на новые платежи, рассчитывая вернуть первоначальную сумму.

Ключевая психологическая уязвимость — сочетание надежды на финансовую выгоду с затруднением отказа от проекта после первых вложений.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Доверие к обещанию высокой доходности без риска. Противодействие: разъяснять связь доходности и риска. Обещание исключительно высокой гарантированной прибыли должно рассматриваться как основание для дополнительной проверки.
• ТУ2. Отсутствие проверки организации. Противодействие: самостоятельно проверять юридическое лицо, его реквизиты, соответствующее разрешение и сведения в официальных реестрах Банка России. Наличие организации в реестре не отменяет инвестиционных рисков.
• ТУ3. Первое перечисление денег по рекомендации неизвестного консультанта. Противодействие: устанавливать обязательную паузу для проверки предложения и независимой консультации до внесения средств.
• ТУ4. Дополнительные платежи ради вывода уже вложенных денег. Противодействие: прекращать дальнейшее финансирование при требовании новых переводов за «разблокировку» средств. Обращаться в банк и правоохранительные органы, сохраняя документы и переписку.

Наблюдаемые признаки: гарантированный высокий доход, невозможность проверить юридические данные проекта, переводы на карты физических лиц, давление срочностью, отсутствие прозрачных условий вывода средств и требование дополнительных платежей после попытки вернуть деньги.

Предлагаемая профилактическая мера.

Разработка практического занятия по проверке инвестиционных предложений. Участникам следует предлагать несколько условных финансовых проектов с различными признаками риска, обучая определять юридическое лицо, вид финансовой деятельности и наличие необходимых разрешений.

Отдельный блок необходимо посвятить психологическому механизму невозвратных затрат: уже потерянные средства не должны становиться основанием для новых переводов.

Ожидаемый профилактический результат: формирование навыка независимой оценки финансовых предложений и предотвращение повторных потерь при попытках вернуть ранее вложенные средства.

Источники: [1, 2, 9, 10, 16].

3.8. Многоэтапная мошенническая атака: бытовой контакт, мнимый взлом и финансовое «спасение»

Развёрнутая последовательность мошеннической схемы.

Многоэтапное мошенничество представляет собой наиболее сложный из рассматриваемых сценариев, поскольку включает несколько самостоятельных легенд, последовательно объединяемых в единую историю.

На первом этапе гражданину поступает сообщение об обычном событии: доставке посылки, записи на медицинский приём, получении подарка или необходимости подтверждения заказа.

Собеседник просит выполнить простое действие, например сообщить код из СМС. При этом человек ещё не воспринимает ситуацию как финансово опасную.

На втором этапе связь может внезапно прерваться, после чего поступает уведомление о якобы выявленном мошенническом действии, взломе аккаунта или попытке оформления кредита. Иногда создаётся впечатление, что некая автоматическая система безопасности самостоятельно обнаружила угрозу.

На третьем этапе гражданину предлагают связаться со специалистом по указанному в сообщении номеру. Новый участник может сообщать подробности первоначального разговора, подтверждать наличие угрозы и рекомендовать срочные меры.

На четвёртом этапе человеку предлагают перевести накопления, снять деньги, предоставить банковские коды или передать наличные для защиты от предполагаемого преступления.

Фактически все этапы могут быть организованы одной преступной группой. Первоначальный бытовой запрос нужен для подготовки последующей тревожной ситуации, а мнимое предупреждение о мошенничестве становится частью самого обмана.

Психологический механизм воздействия.

В этой схеме используется накопление ложных подтверждений.

Человек получает несколько сообщений, которые внешне исходят от разных организаций и описывают взаимосвязанные события. Из-за этого формируется ошибочное впечатление, что информация проверена несколькими независимыми сторонами.

Дополнительную роль играет эмоциональный контраст: первоначально нейтральная ситуация внезапно становится опасной, а затем появляется человек, предлагающий немедленное решение.

При длительном общении могут усиливаться тревога, утомление и затруднение самостоятельной оценки происходящего.

Ключевая психологическая уязвимость — восприятие последовательности согласованных сообщений как независимого подтверждения их достоверности.

Особенно опасно, когда проверка осуществляется по номеру, который предоставили сами злоумышленники.

Точки уязвимости и соответствующие меры противодействия.

• ТУ1. Выполнение первого бытового запроса без проверки. Противодействие: не сообщать коды авторизации и не переходить по неизвестным ссылкам даже ради безобидной на первый взгляд услуги.
• ТУ2. Принятие сообщения о взломе как установленного факта. Противодействие: самостоятельно проверять состояние учётной записи через официальный сайт или приложение, не используя присланные ссылки.
• ТУ3. Обращение к «специалисту» по номеру из подозрительного сообщения. Противодействие: использовать только самостоятельно найденные официальные контакты. Нельзя считать независимой проверкой разговор с лицом, на которое указал первоначальный собеседник.
• ТУ4. Выполнение финансовых операций ради устранения мнимой угрозы. Противодействие: при появлении требований перевести или передать сбережения полностью прекращать общение и обращаться непосредственно в банк.

Наблюдаемые признаки: несколько последовательных звонков на разные темы, осведомлённость нового собеседника о предыдущем контакте, имитация автоматической системы безопасности, сообщение об угрозе сразу после передачи кода, предложение самостоятельно позвонить по указанному номеру.

Предлагаемая профилактическая мера.

Применение метода сценарного моделирования. Участнику последовательно предъявляются сообщения от различных условных организаций. Его задача — обнаружить не только отдельные подозрительные требования, но и общую манипулятивную конструкцию.

Эффективным дополнением станет правило независимой проверки на каждом этапе: любая новая информация проверяется через самостоятельно выбранный канал, а не через контакты, предоставленные предыдущими собеседниками.

Ожидаемый профилактический результат: предотвращение переноса доверия между участниками мошеннической схемы и сохранение самостоятельности гражданина при принятии финансовых решений.

Источники: [3, 7–10, 15].

3.9. Обобщение выявленных уязвимостей и разработка комплексной модели профилактики

Проведённый анализ показывает, что внешне различные схемы финансового мошенничества имеют общую психологическую структуру.

На первом этапе злоумышленник создаёт основание для доверия: ссылается на официальный статус, семейную связь, необходимость выполнения бытовой процедуры или финансовую выгоду.

На втором этапе формируется эмоциональное состояние, благоприятное для манипуляции: тревога, страх, надежда на помощь или опасение упустить возможность.

На третьем этапе ограничивается самостоятельность принятия решения. Для этого используются срочность, запрет консультироваться с близкими, длительное удержание на линии и создание видимости единственного правильного выхода.

На заключительном этапе человек совершает действие, отвечающее интересам мошенников: передаёт деньги, раскрывает конфиденциальную информацию или предоставляет доступ к устройству.

Таким образом, объектом профилактики должна выступать не предполагаемая доверчивость пожилого человека, а конкретный механизм воздействия, нарушающий условия безопасного принятия решения.

Предлагаемая комплексная модель противодействия

Первый уровень — психологическая профилактика.

Необходимо обучать распознаванию эмоционального давления, искусственной срочности и навязанной секретности. Особое внимание следует уделять развитию уверенности в праве прекратить разговор с человеком, который представляется представителем официальной организации.

Второй уровень — поведенческая профилактика.

Следует формировать устойчивый алгоритм действий:

Остановиться → прекратить контакт → проверить информацию независимо → обратиться к доверенному лицу → только после проверки принять решение.

Данный алгоритм желательно закреплять посредством практических упражнений, а не только информирования о мошенничестве.

Третий уровень — цифровая профилактика.

Обучение должно включать распознавание поддельных сайтов, безопасное использование СМС-кодов, проверку официальных приложений, понимание разрешений на удалённый доступ и обращение в поддержку по проверенным контактам.

Четвёртый уровень — социальная профилактика.

Необходимо формировать систему доступной поддержки: доверенные родственники, сотрудники социальных служб, специалисты банков и организаторы программ финансовой грамотности должны предоставлять возможность получить консультацию без осуждения или обвинения человека в некомпетентности.

Пятый уровень — институциональная профилактика.

Целесообразно использовать доступные банковские механизмы дополнительного подтверждения рискованных операций, в том числе добровольный сервис «второй руки». Для граждан, не планирующих брать кредиты, может быть полезен самозапрет на их оформление, действующий в России с 2025 года.

Критерии оценки эффективности профилактических мероприятий

Для оценки предложенной модели можно использовать четыре практических показателя:

1. Способность участника самостоятельно распознать психологический приём мошенника.
2. Способность назвать конкретную точку уязвимости в рассматриваемом сценарии.
3. Правильность самостоятельного выполнения алгоритма безопасной проверки информации.
4. Отказ от передачи денег, кодов и конфиденциальных данных до завершения независимой проверки.

Рекомендуется измерять эти показатели до проведения профилактического занятия и после него на одинаковых по сложности учебных сценариях. Это позволит оценивать не только усвоение теоретической информации, но и формирование практических защитных навыков.

Вывод по разделу

Анализ семи мошеннических сценариев позволяет сделать вывод, что эффективное противодействие финансовому мошенничеству должно строиться на адресном устранении условий, позволяющих злоумышленникам управлять решениями потенциальной жертвы.

Для каждой выявленной точки уязвимости необходимо предусматривать конкретное защитное действие. Авторитету неизвестного собеседника противопоставляется независимая проверка его полномочий; искусственной срочности — возможность прервать взаимодействие; навязанной секретности — обращение к доверенному лицу; технической зависимости — практические цифровые навыки; стремлению вернуть вложенные средства — независимая финансовая оценка.

Основной результат предлагаемого подхода заключается в переходе от информирования о мошеннических схемах к формированию устойчивых поведенческих механизмов защиты.

Такая модель учитывает особенности жизненного опыта пожилых граждан, поддерживает их самостоятельность и позволяет разрабатывать меры профилактики, направленные не на абстрактное повышение осторожности, а на предотвращение конкретных действий, необходимых мошенникам для завершения преступной схемы.

Список использованной российской литературы и официальных источников (2022–2026 гг.)

Научная литература

1. Ямщиков А. С. Разработка мер противодействия телефонному финансовому мошенничеству с учетом психологических особенностей лиц пожилого возраста // Финансовый менеджмент. 2025. № 1. DOI: 10.25806/fm-1662.

URL: https://www.finance-man.ru/index.php/journal/article/view/1662

2. Тюрин И. А. Социологический анализ финансового поведения представителей старшего поколения: предпосылки виктимности в условиях телефонного мошенничества // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия: Социология. Политология. 2025. Т. 25. Вып. 4. С. 398–403. DOI: 10.18500/1818-9601-2025-25-4-398-403.

URL: https://journals.rcsi.science/1818-9601/article/view/381287

3. Макарова К. К., Ананченкова П. И., Тюрин И. А. Роль цифровой социализации пожилых людей в защите от телефонного мошенничества // Цифровая социология. 2024. Т. 7. № 4. С. 22–32. DOI: 10.26425/2658-347X-2024-7-4-22-32.

URL: https://doi.org/10.26425/2658-347X-2024-7-4-22-32

4. Будякова Т. П., Михеева Е. В. Виктимные типы личностей и их проявление у пожилых людей // Российский психологический журнал. 2024. Т. 21. № 3. DOI: 10.21702/rpj.2024.3.3.

URL: https://rpj.ru.com/index.php/rpj/article/view/1763

5. Мешкова Н. В., Кудрявцев В. Т., Ениколопов С. Н. К психологическому портрету жертв телефонного мошенничества // Вестник Московского университета. Серия 14. Психология. 2022. № 1. С. 138–157. DOI: 10.11621/vsp.2022.01.06.

URL: https://msupsyj.ru/articles/article/9185/

6. Колодкина Д. А., Дворянчиков Н. В., Дворянчикова К. Н. Индивидуально-психологические факторы виктимного поведения жертв телефонного мошенничества // Психология и право. 2025. Т. 15. № 2. С. 140–153. DOI: 10.17759/psylaw.2025150210.

URL: https://psyjournals.ru/journals/psylaw/archive/2025_n2/Kolodkina_Dvoryanchikov_Dvoryanchikova

7. Сафуанов Ф. С., Широкова В. В. Комплексная судебная психолого-психиатрическая экспертиза жертв телефонного мошенничества: экспертные оценки // Психология и право. 2025. Т. 15. № 2. С. 3–18. DOI: 10.17759/psylaw.2025150201.

URL: https://psyjournals.ru/journals/psylaw/archive/2025_n2/Safuanov_Shirokova

8. Зотина Е. В. Претекстинг как прием социальной инженерии, используемый телефонными мошенниками: криминологический взгляд на проблему // Вестник Казанского юридического института МВД России. 2022. Т. 13. № 4 (50). С. 93–99. DOI: 10.37973/KUI.2022.55.63.012.

URL: https://doi.org/10.37973/KUI.2022.55.63.012

9. Стрижак А. Ю., Пекарская О. А. Зависимость уровня цифрового мошенничества, совершённого с помощью методов социальной инженерии, от экономических факторов в субъектах Российской Федерации // Экономические и социально-гуманитарные исследования. 2024. № 2 (42). С. 68–83. DOI: 10.24151/2409-1073-2024-2-68-83.

URL: https://doi.org/10.24151/2409-1073-2024-2-68-83

Официальные российские аналитические и информационные материалы

10. Банк России. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций: данные за 2025 год. М.: Банк России, 2026.

URL: https://www.cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2025/

11. Банк России. Граждане смогут подключить сервис «второй руки» для защиты от мошенников. 25 августа 2025 г.

URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=26864

12. Банк России. Лжесотрудники Банка России предлагают закрыть «международный счет». 31 марта 2025 г.

URL: https://www.cbr.ru/information_security/pmp/typical_fraudulent_schemes/31032025/

13. МВД Медиа. В Орловской области полицейские задержали курьера мошенников, похитившего свыше миллиона рублей / Пресс-служба УМВД России по Орловской области. 28 февраля 2024 г.

URL: https://www.mvdmedia.ru/news/operativnye-novosti/v-orlovskoy-oblasti-politseyskie-zaderzhali-kurera-moshennikov-pokhitivshego-svyshe-milliona-rubley/

14. Социальный фонд России. Мошенники под видом сотрудников Социального фонда предлагают пенсионерам перерасчёт выплат / Отделение СФР по Кировской области. 3 июня 2026 г.

URL: https://sfr.gov.ru/branches/kirov/news/~2026/06/03/281747

15. Объясняем.рф. В МВД объяснили, какие фразы используют мошенники под видом операторов связи. 4 января 2026 г.

URL: https://xn--90aivcdt6dxbc.xn--p1ai/articles/news/v-mvd-obyasnili-kakie-frazy-ispolzuyut-moshenniki-pod-vidom-operatorov-svyazi/

16. Банк России. Незаконные инвестиции: в Калмыкии выявили трех финансовых нелегалов. 9 сентября 2026 г.

URL: https://cbr.ru/press/regevent/?id=69745

17. Банк России. Мошенники снимают деньги в банкоматах без пластиковых карт людей. 5 февраля 2025 г.

URL: https://www.cbr.ru/information_security/pmp/05022025/

:::

Что особенно важно для защиты работы перед жюри

В тексте предложена не просто классификация мошеннических схем, а модель адресной профилактики. Её научное обоснование опирается на российские исследования возрастных факторов виктимности, цифровой социализации и психологических механизмов мошенничества. (www.finance-man.ru journals.rcsi.science sci.ru rpj.ru.com)

Практические рекомендации сверены с материалами Банка России, МВД и Социального фонда. В частности, подтверждены сценарии передачи денег курьеру, мошеннического перерасчёта пенсии, обмана через операторов связи, многоэтапных атак и использования сервиса «второй руки». (www.cbr.ru www.mvdmedia.ru sfr.gov.ru xn--90aivcdt6dxbc.xn--p1ai www.cbr.ru)

Для научной корректности важно отдельно отметить: исследование Колодкиной, Дворянчикова и Дворянчиковой (2025) проводилось с участниками 21–44 лет. Его результаты полезны для объяснения общих психологических механизмов, но не должны напрямую переноситься на пожилую возрастную группу. (psyjournals.ru)

Все 17 приведённых публикаций и материалов относятся к 2022–2026 годам, то есть соответствуют заданному периоду 2020–2026 годов. Наиболее значимы для теоретического обоснования работы источники № 1–4, для объяснения механизмов манипуляции — № 5–9, а для подтверждения современных мошеннических сценариев и защитных мер — № 10–17.